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美国移民一定要知道的美国保险知识(二)

发表时间:2016-04-29 10:46:01
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部分内容来自互联网

       在投资移民美国之后,美国保险就成了新移民必须要了解的常识,目前美国各种保险费用中,汽车、住宅、健康、人寿、商业是与人们日常生活联系较为紧密、较为常见的五类险种。鲲鹏移民采集整理相关信息,供大家参考。

       美国移民一定要知道的美国保险知识(一)为大家简单介绍了美国保险的用途及美国人购买保险的情况>>点击进入,在(二)中我们主要介绍中国人购买美国保险的情况。

6、中国人购买美国保险 

       现在中国的高净值人士也可以购买美国人寿保险。对于没有美国身份,也不居住在美国的外国人,偶尔到美国旅游或出差,有的还在美国买房置产,或为投资或为子女上学居住的,很多保险公司容许居住在外国的外国人购买美国的人寿保险。

7、美国的人寿保险分类

       美国人一般是选择经验丰富,值得信赖的保险经纪人购买保险,也有直接到保险公司购买。在美国,人寿保险主要分为五种,按照产品问世的顺序分别是:

① Term (定期人寿保险):

       较早期也是较简单的保险类型。顾名思义,这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世,保险公司赔付保额。好处是保费便宜,但不具有现金值,没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后,由于被保险人年龄增长,再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品较适合需要获得短期保障和预算比较有限的人。

② Whole life(终身人寿保险):

       所谓终身寿险,显而易见,就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。你缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分转换成现金值(cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利,但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长,保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险,将只能取回一部分的现金值。缺乏透明度是这类产品较大的问题。

③ Universal Life(万能险):

       万能险,和终身寿险相似,都是保终身。保费在支付了保险成本之后,会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于,万能险的条例更为灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到较低的交费水平。它也有现金值,即所交费用和获利减去保险费用和收费。万能险的收益一般和利率市场挂钩,在目前的低利率大环境下,万能寿险的投资回报率一般都过低,这也使得投保人需要投入更高的保费来支付保险成本,才能维持保险的有效性。

④ Variable Universal Life(投资型万能险):

       投资型万能险,由万能寿险演变而来,关键的区别在于,客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,上不封顶,而且收益不需要交税。但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。

⑤ Indexed Universal Life (指数型万能险):

       同样是万能险的一个变种,可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数,投资收益和这些指数走势挂钩,并且现金值是保本的,就算是指数跌了,现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示,美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%,多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说,这一收益水平要好于只投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外,客户还可以随时从现金值里借钱出来,较多可以拿到现金值的80%,几乎是零利率而且同样不需要交税。

8、根据美国经济,中国人购买哪类投资保险比较好?

       人寿保险每个人都需要,但买哪种类型因人而异。比如说美国年轻家庭,就不会去买投资型,储蓄型的,因为他们的钱还很紧,要用在刀刃上。中年人买的会比较多,因为这个时候收入比较高,有闲钱了。

        同时还要记得,这是一份人寿保险,万一有什么意外,家里人也有保障。 

9、中国人购买美国保险的好处

        中国人买美国人寿保险有三点好处:一是可以参与美国市场,二是分散风险,三是不用交税。

10、如果一直没有绿卡,也不入籍,仍是中国籍身份,是否可以购买美国保险?多年以后取回或兑现会有问题吗?

       购买保险是你和保险公司签的是一个合同,对于美国人来说,合约是个很大的事情,很多保险公司,80年代出的一些保单,他们赔钱赔得很厉害,但还是会保障合同条款的,否则公司的声誉就会受到影响,要做生意,即使赔也要履行合同。美国合同法很厉害,比如Whole Life人寿保险,80年代时锁定利息是8%,如果你没有动的话,现在还是8%,因为这是一个合同。

       由于美国保险相关信息较多,我们将分作多个文章按序推出,敬请大家期待!

附:

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